МОСКВА, 18 дек — ПРАЙМ, Ульяна Крайняя. Все знают, что для получения кредита принципиальное значение имеют качество вашей кредитной истории, уровень дохода и долговой нагрузки. Но не все в курсе, что при приеме заявки банки проводят еще и визуальную оценку потенциального кандидата, на основании которой вам могут, как одобрить кредит, так и отказать в нем.

Подсчет

Россияне в ноябре стали брать больше кредитов

ВСТРЕЧАЮТ ПО ОДЕЖКЕ

При оформлении заявки на кредит сотрудник банка обычно проводит визуальную оценку заемщика — внешний вид и поведение.

Для этого банки разрабатывают специальные инструкции. В них четко прописываются признаки, при наличии которых выдавать кредиты точно не стоит. К таким признакам относятся, например, неадекватное поведение, ярко выраженные психические расстройства, алкогольное опьянение, рассказывает доцент кафедры "Финансы и кредит" экономического факультета РУДН Оксана Савчина.

Всю информацию о визуальной оценке потенциального заемщика сотрудник банка вносит в электронную анкету, которую проанализируют соответствующие службы вместе с финансовой и прочей информацией.

Период ожидания одобрения кредита банком может занимать от нескольких минут до двух недель в зависимости от вида и суммы кредита.

Клиент Сбербанка вносит наличные деньги в банкомат

Сбербанк ждет роста кредитования в 2022 году

По словам экономиста, у каждого банка своя скоринговая методика оценки потенциального заемщика. При этом оценивается достоверность информации, изложенной в анкете, подлинность документов, финансовая надежность, платежеспособность заемщика, а также риски, связанные с возвратом кредита.

ВНИМАНИЕ НА РЕЙТИНГ

Особое внимание банки уделят вашему материальному положению, кредитной истории, своевременности выплат по долговым обязательствам, наличию или отсутствию просроченной задолженности, кредитному стажу и персональному кредитному рейтингу, который автоматически рассчитывает Бюро кредитных историй (БКИ). Чем он выше, тем ниже уровень кредитного риска заемщика и, соответственно, больше вероятность одобрения кредита.

В настоящее время средний персональный кредитный рейтинг заемщика, например, по потребительским кредитам — более 620 баллов (минимальное значение — 300 баллов, максимальное — 850 баллов). Чем выше сумма кредита, тем более высокие требования предъявляют кредиторы к персональному кредитному рейтингу.

"При этом своевременное внесение платежей по кредиту, длительный кредитный стаж и разнообразные виды полученных кредитов повышают персональный кредитный рейтинг заемщика", — напомнила Савчина.

"А просроченная задолженность и большое количество одновременно поданных заявок на кредит в несколько банков, напротив, снижают", — добавила она.

Когда в истории есть просрочки выплат по займам, реструктуризация, информация о банкротстве — всё вместе или даже что-то одно из вышеперечисленного ухудшает кредитную историю, согласен руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. "Таким заёмщикам банки либо отказывают в выдаче новых займов, либо предлагают очень высокий процент, считая сделку рискованной", — говорит он.

Подготовка к Рождеству

Банки оставили россиян без новогодних вкладов

Для банков оценка качества кредитоспособности заемщика важна, чтобы минимизировать риски, а также, чтобы не увеличивать начисляемые резервы — сумму денег, которые банк обязан хранить на корреспондентском счете в Центробанке. Чем выше качество заемщика, тем ниже требования по резервам, объясняет советник по специальным проектам Коллегии адвокатов А1 Сергей Дёмкин.

Большое значение имеет и уровень долговой нагрузки — соотношение суммы платежей по кредитам к доходу — если он высокий, вероятность отказа в получении новой ссуды возрастает даже при высоком рейтинге и хорошей истории, предупреждает Крамарский. "Банк не выдаст вам кредит, если ваша долговая нагрузка высокая, и у вас не остается денег на жизнь", — признает и Демкин. Отсюда вопросы во всех анкетах о ежемесячных расходах, количестве иждивенцев. Особое внимание при этом банки уделят оценке работодателя, чтобы оценить риск увольнения, сокращения и т.п.

Банки настороженно отнесутся и к частым запросам кредитной истории, ведь их можно трактовать как отказ в выдаче займа (запросов было много, а открытых и/или закрытых кредитов нет). Наличие в кредитной истории займов в МФО также добавит "повышенный риск-вес" такому заёмщику, поскольку банки чаще будут трактовать этот факт, как показатель низкой платежеспособности клиента.

МАРКЕРЫ РИСКА

Банку важна и обеспеченность запрошенного кредита (поручительство, ипотека, залог другого имущества). Ведь чем лучше обеспечен кредит, тем больше шансов у банка его вернуть.

"Например, если вы берете кредит на приобретение жилья в размере 50% от его стоимости, страхуете собственную жизнь, и приобретенную квартиру предоставляете в залог, то такие кредиты для банка являются безрисковыми", — указывает Демкин.

Есть и другие немаловажные факторы — предоставление кредита на льготных условиях, наличие созаемщиков, чье финансовое положение может ухудшиться, продолжает партнер юридической компании a.t.Legal Александр Павловский.

Отток

Куда уходят деньги из России и можно ли их удержать

При прочих равных лучше не допускать появления долгов по ЖКХ, сотовой связи и штрафам — на это банки тоже смотрят. Также важно предоставлять реальные контакты, сведения об уровне доходов и месте работы.

Если дело касается ипотеки, то значение имеет и размер первоначального взноса — для банков это также маркер рискованности сделки. И чем больше первоначальный взнос, тем лучше будут условия по кредиту, считает специалист.

"Так или иначе, в зависимости от параметров кредита, а также личности заемщика (физическое или юридическое лицо, например), скоринговая система и сотрудники банков могут быть ориентированы на углубленную проверку определенных параметров, придание повышенного значения одним факторам с одновременным неучетом других обстоятельств", — заключает Павловский.