Банк России подготовил поправки в законы о потребительском кредите и о микрофинансовых организациях, связанные с ограничением процента по потребкредитам и займам до 1% в день. Финансовый регулятор предлагает ввести эти поправки с 1 июля 2019 года, а до этого времени будет действовать ограничение по проценту до 1,5% в день. 

Мы считаем, что причиной, побудившей ЦБ РФ разработать поправки в законодательство, стало то, что некоторые микрофинансовые организации уже давно завышают различными способами ставки по займам. Чаще всего это происходит за счет продления сроков заимствования, когда заемщику начисляется дополнительный процент, а также за счет начисления штрафов за просрочку выплаты займа. 

В действующем законодательстве об МФО и потребительском кредите пока отсутствуют ограничения для займодавцев на повышение процента. Есть только одно ограничение для МФО, гласящее, что сумма начисленных процентов и штрафов по потребкредиту (займу) не должна превышать сумму кредита (займа) более чем втрое, да и то это ограничение очень мягкое. Если в законодательство будет внесен предельный размер процента по потребкредиту (займу), не превышающий 1%, это может стать достаточно эффективной мерой по защите прав заемщиков. 

Однако нельзя сказать, что с внесением этих поправок в законодательство все проблемы заемщиков разом будут решены. Процентная ставка в 1% по потребительскому кредиту или займу для заемщика является достаточно высокой. Но здесь, видимо, регулятор пытается найти компромисс между интересами заемщиков и кредиторов. Интерес граждан к кредитованию будет всегда, особенно когда падают реальные доходы, а для сбережений на будущее нет ни средств, ни возможностей. Но вопрос в том, к какому именно виду кредитования будет интерес. 

Вероятно, что введение ограничений приведет к тому, что количество микрофинансовых организаций уменьшится. Недобросовестные участники рынка уйдут, и это хорошо, однако последствиями сокращения числа МФО станут, с одной стороны, приток населения в коммерческие банки и рост спроса на потребительские кредиты банков, особенно на кредитные карты. С другой стороны, может начать расти теневой сектор, так как не все клиенты МФО, привыкшие занимать «до зарплаты», будут обращаться в банки, и начнут обращаться к «черным кредиторам». А тут уже могут возникнуть последствия в виде «черных коллекторов» и прочие криминальные истории. Но эти риски уже будут нести сами граждане, перешедшие в такой сегмент. 

Активность Банка России в сегменте регулирования МФО можно только приветствовать.